個人ローン計算機

個人ローンの数学：利息の仕組みと賢い返済戦略

個人向けローン（カードローン、フリーローンなど）は、急な出費や自己投資のために利用される無担保融資です。しかし、年利15%という数字の実際の重みを理解している人は多くありません。100万円を3年間（36ヶ月）で返済する場合、総利息は約25万円にもなります。

元利均等返済方式とは

日本の個人ローンで最も一般的なのが元利均等返済です。これは毎月の返済額（元金+利息）を一定に保つ方式で、初期は利息の比率が高く、返済が進むにつれて元金の比率が増えていきます。計算式は：月返済額 = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ-1) です（P:元金、r:月利、n:返済回数）。

年利と月利の関係

ローン広告に表示される「年利●%」は、これを12で割った月利で毎月計算されます。ただし、単純に÷12ではなく、複利効果があるため実質的な負担はやや重くなります。

元利均等 vs 元金均等

元利均等：毎月の返済額が一定。家計管理が容易だが総利息はやや多い。
元金均等：元金部分が一定で、利息は残高に応じて減少。初期負担は大きいが総利息は少ない。

繰り上げ返済の威力

余裕資金があるとき、繰り上げ返済（通常の返済とは別に元金を減らす）を行うと、その分の利息が丸ごと削減されます。特に返済初期の繰り上げは効果絶大です。

返済比率の目安

無理のない返済のためには、年収の25%以内に総返済額（住宅ローン含む）を抑えることが推奨されます。月収30万円なら月7.5万円が上限の目安です。

まとめ

ローンは便利な道具ですが、計画なしに利用すると返済に苦しむことになります。当計算機で総利息を「見える化」し、賢明な借入判断をしてください。